Финансовая подушка безопасности: как создать и какой размер должен быть

Просто или сложно накопить на спокойное будущее? Минимальный размер ваших сбережений должен обеспечить поддержание текущего уровня жизни в течение полугода. Предлагаю методы для эффективного накопления и хранения сбережений.
Что такое финансовая подушка

Финансовая подушка – это сбережения человека или семьи на случай неприятностей или внезапно открывшихся возможностей увеличить свой капитал. Деньги копят заранее и помещают в безопасное место, чтобы их можно было изъять в любой момент при необходимости.
Финансовая подушка безопасности: как создать и какой размер должен быть
Такие накопления есть у компаний и стран. Предусмотрительные люди создают личные резервные фонды на случай форс-мажорных обстоятельств. Отличительная черта этих средств – их нельзя тратить на повседневные нужды. Вы можете использовать финансовую подушку только при наступлении чрезвычайных обстоятельств.

Этот фонд выполняет роль буфера и смягчает возможные финансовые проблемы. Если черный день наступил и у вас есть средства на этот случай, вы сможете быстрее встать на ноги. Эти деньги не для торговли на бирже, не сбережения на будущую квартиру, машину или отпуск. Это неприкосновенный запас.

Для чего нужна финподушка

Деньги могут потребоваться внезапно. Если человек теряет работу, его доход резко падает, но платить по счетам и кормить семью все еще нужно. Срочный поиск трудоустройства скорее всего приведет к устройству на скучную работу с небольшой зарплатой. Доход и жизненные перспективы целой семьи снизятся на целые годы.

С резервным фондом можно искать подходящую работу несколько месяцев и в итоге получить хорошую должность с высоким окладом. Человек будет работать с удовольствием, расти по карьерной лестнице и зарабатывать больше. Так выглядит путь к финансовому благополучию.

Кроме потери работы есть много других ситуаций, когда деньги нужны сегодня же. Может сломаться машина, произойти дтп или затянуться болезнь. Такие бытовые вещи не должны погружать семью в долги.

Финансовая подушка тем более необходима бизнесменам. У наемных работников есть предсказуемый гарантированный доход – зарплата. В бизнесе может случиться что угодно. Люди занимающиеся своим делом, как правило, несут ответственность не только за себя, но и за своих подчиненных. Поэтому нужна страховка для непредвиденных расходов и кассовых разрывов.

Иметь подушку безопасности необходимо каждому. Но не только из-за возможных финансовых неурядиц. Есть и более приятная причина обзавестись резервным фондом. Перед вами может внезапно открыться возможность инвестирования и умножения капитала.

Если вы имеете ликвидные активы – часть средств можно вкладывать в инструменты увеличения капитала, которые встречаются на пути каждого. Особенно это актуально во времена финансовых кризисов. В эти моменты можно за минимальные средства купить активы, которые позже значительно вырастут в цене.

Деньги в такие моменты понадобятся сразу, чтобы не упустить момент. У людей, которые не заботятся о финансовой подушке, их не будет.

Размер подушки безопасности

Финансовый резерв считают на основе расходов. Если семья получает доходов на 150 тысяч рублей и при этом тратит 100 тысяч рублей в месяц, то минимальный резерв – 3 месячных суммы расходов, 300 тысяч рублей. Гораздо лучше если семья накопит 600 тысяч рублей, чтобы обеспечивать себя в течение полугода.

Для семьи с детьми финансовый запас должен быть больше. Рекомендуется накопить сумму для регулярных ежемесячных трат в течение 12 месяцев. Маленькие дети нередко болеют, вынуждая одного из родителей находиться дома. В таком случае семья теряет значительную часть дохода.

Для одиноких людей и семей без детей лучше иметь сумму в 3-6 ежемесячных расходов. Нужный размер резервного фонда каждый человек или семья оценивают по-разному. Некоторые люди накапливают резерв на 5 лет безбедной жизни.

Как создать резервный фонд

Организуйте свои финансовые потоки нужным образом и в итоге накопите нужную сумму. Это не легко и не сложно. Просто нужно время.

Например, если семья или человек зарабатывает 60 тысяч рублей, откладывает 5 тысяч и ежемесячно тратит 55 тысяч, то создание подушки может занять больше трех лет. Это слишком долго, деньги могут понадобиться раньше.

Как накопить быстрее? Если откладывать ежемесячно не 5 тысяч рублей, а 10 тысяч, срок сократится до двух лет. Это нетрудно, секрет в мелочах: варить кофе самому вместо покупного, смотреть кино дома вместо кинотеатра, есть в столовой вместо кафе.

Разбейте ваши расходы на категории – так будет проще выяснить где лишних трат можно избежать. Даже если урезать действительно нечего, вы можете начать с первой тысячи рублей. Если понимаете важность резервного фонда и хотите сформировать его быстрее, найдите подработку для этой цели – вокруг есть деньги. Люди платят за прогулки с собакой, уход за детьми, ведение групп в соцсетях, написание статей.

Используйте дополнительные средства только для формирования чрезвычайного фонда. Самодисциплина – ключевой фактор. Стоит отказаться от маленьких радостей, чтобы в течение считанных месяцев получить чувство стабильности и безопасности. Лучше всего сфокусироваться на сроке в 3 года. Это разумный горизонт планирования для накопления.

Есть несколько способов экономить почти незаметно для бюджета:

  • Планируйте крупные покупки. Чем дольше вы откладываете поход в магазин за дорогой вещью, тем ниже процент спонтанных эмоциональных трат на продукты, которые по сути вам не нужны. За время отсрочки можете найти более выгодный вариант;

  • попросите дарить вам деньги вместо сувениров и откладывайте все подаренные суммы или часть на черный день;

  • выберите более подходящие магазины для регулярных трат. Разные супермаркеты проводят разные акции. Покупайте товары со скидкой и у вас будет больше свободных денег. Отследить акции и цены можно на специальных сайтах-агрегаторах;

  • выставите ненужные вещи на продажу через доски объявлений или продайте знакомым;

  • если в квартире есть свободная комната – можете неплохо заработать сдавая ее посуточно через airbnb или booking людям командированным в ваш город временно по работе или туристам;

  • откладывайте сразу как получаете деньги. С большей суммы всегда психологически проще выделить деньги;

  • поручите сбережения роботу. В мобильных приложениях крупных банков можно настроить автоплатеж в копилку;

  • периодически округляйте суммы на ваших счетах с шагом 100, 250, 500 рублей в пользу накоплений в резервный фонд. Если у вас 3854 рубля на карте, можно округлить их до 3500, отправив 354 рубля в фонд непредвиденных ситуаций.

Самое важное – делать такие шаги регулярно и систематично, не оправдывая случайные траты от раза к разу. Только когда все в вашей личной финансовой системе будет работать на экономию и накопление без утечек, вы сможете быстро прийти к цели и закрепиться на новом уровне жизни и спокойствия.

Где хранить деньги

Необходимо найти баланс. Финансы для чрезвычайных ситуаций нужно хранить так, чтобы при наступлении такой ситуации их можно было быстро и эффективно использовать. При этом, если они будут слишком доступны, легко поддаться соблазну потратить деньги и смешать их со средствами для ежедневных расходов и плановых покупок.

Выбирайте крупные надежные банки и ставьте надежность и возможность оперативного снятия без потери процентов в приоритет перед процентной ставкой. Финансовая подушка – это не инвестиции.

Проще всего положить деньги на банковский депозит. После того как накопите примерно 20% требуемой суммы, используйте каскадное распределение по трем депозитам. То есть откройте три вклада с разным сроком и процентной ставкой, чтобы всегда иметь под рукой депозит, который закроется в ближайшее время.

Первый на 3 года с самой выгодной процентной ставкой и возможностью пополнять. Второй с теми же условиями, но на 1,5-2 года. И третий на 6-12 месяцев под самый высокий процент и с возможностью снятия. Проценты на долгосрочные вклады выше. Поэтому разумнее хранить деньги в такой распределенной системе вкладов. Помните, что государство страхует максимум 1,4 млн. рублей. Деньги сверх этой суммы лучше хранить в других инструментах.

Один из подходящих способов – иностранная валюта. Можете обезопасить себя от рисков снижения курса рубля и конвертировать 30-50% всего фонда в доллары США. Но в случае необходимости срочно снять деньги можете столкнуться с неподходящим курсом. Валюта всегда достаточно волатильна. Если переживаете из-за резких скачков курса, вложите деньги в золото. Драгоценные металлы продаются по хорошей цене даже в кризисные времена.

Если денег немного – есть смысл разместить их на счете с возможностью снимать деньги с карты. Обязательно с процентом на остаток. Лучше если процент будет начисляться на ежедневный остаток, а не на минимальный в течение месяца, как предлагают многие банки.

Откройте сберегательный счет или депозит на несколько месяцев и положите на него резервные средства. У вас должен быть и обычный карточный счет. Если срочно нужны деньги – закрывайте вклад, переводите деньги на карточный счет и снимайте с карты.

Когда уже накоплена часть резервных средств, можете использовать кредитные карты или карты рассрочки когда срочно нужны деньги. Некоторые из них абсолютно бесплатные. Вы спокойно в случае чего можете оплатить долг по кредитке сняв деньги с депозита. А если до долга дело не дойдет – вы не потеряете проценты на остаток при преждевременном снятии со счета.

Если уже накоплен существенный резерв – часть денег можно держать в банковской ячейке если есть риск ареста счетов по судебному решению или налоговых претензий от государства. Небольшую сумму, около 1000$, на случай самых критических ситуаций можно держать в наличных. Они естественно не защищены от инфляции.

Есть смысл держать часть резервных средств в облигациях. Если сравнивать с банковскими вкладами, у них выше доходность на 20-30%, они более надежны чем вклады и их можно продать в любое время не теряя начисленные проценты. Стоят государственные бумаги (облигации федерального займа) всего тысяча рублей за штуку. Единственный минус – деньги можно вывести только в рабочие дни и не мгновенно.

Точно не стоит организовывать финподушку с помощью недвижимости – слишком низкая ликвидность, и акций – нестабильные цены. Если у вас есть свое дело, не считайте финансовой подушкой деньги находящиеся в обороте бизнеса. В большинстве случаев, если вытаскивать из бизнеса деньги на непредвиденные траты, возникнет кассовый разрыв. Бизнес и сам достаточно непредсказуем и часто становится причиной непредвиденных трат.

Что если есть долги?

Чаще всего люди думают о финансовой подушке и управлении финансами, когда попадают в сложную финансовую ситуацию. Что делать если вы поняли, что неплохо иметь деньги на черный день, когда он уже наступил и вы в долгах? Делать все то же самое. Часть денег откладывать в чрезвычайный фонд несмотря на долги.

Это может показаться нерациональным, особенно в случае просроченного кредита. Но держите в уме, что ситуация всегда может ухудшиться, а резервные средства помогут справиться с новыми обстоятельствами. Используйте долг как стимул к поиску новых источников дохода и регулярно вкладывайте часть денег в свое спокойное будущее.

Основные правила накопления резервного фонда

Резервные средства предназначены только для экстренных ситуаций. Нельзя смешивать их с деньгами на ежедневные расходы или делать эмоциональные покупки. Используйте запас исключительно в форс-мажорных обстоятельствах. Иначе затея теряет смысл.

Создайте подушку безопасности если еще не сделали этого. Не полагайтесь на текущий высокий доход или уверенность в своей способности зарабатывать. Отсутствие чрезвычайного фонда – грубая ошибка при личном и семейном финансовом планировании.

Восполните запас ликвидных средств на черный день до прежнего уровня если он был использован. Используйте данные выше рекомендации, чтобы регулярно откладывать часть дохода. Адекватность ваших финансовых решений напрямую зависит от уверенности в завтрашнем дне. Финансовая подушка обеспечит ее лучше всего.

Когда сумма резервного фонда позволяет продержаться на текущем уровне ежемесячных расходов около года, перенаправляйте денежный поток в инвестиционные инструменты и долгосрочные активы. Нет смысла бесконечно увеличивать накопленную сумму. Деньги должны работать. В идеале финансовая подушка должна составлять все несколько процентов от всего капитала.

Финансовая безопасность – это не только деньги

Существуют проблемы в решении которых финансовая подушка не поможет. Для семьи это уход или смерть кормильца. Кормильцем называют члена семьи, вносящего 60% и более в семейный бюджет.

Даже в случае накопления значительного финансового резерва, при потере большей части своего дохода, семья не сможет поддерживать уровень регулярных трат больше нескольких лет. Чтобы обезопаситься от таких критических рисков, кормильцу нужно открыть полис страхования жизни.

Страхование от смерти и критических болезней – такой же ключевой элемент финансовой безопасности, как и финансовая подушка. У каждого инструмента есть границы применимости. Не возлагайте ложных надежд на свои сбережения: переложите ответственность за критические риски на страховые компании и спите спокойно.

Заключение

Мы живем в нестабильное время. Несмотря на огромную скорость и масштаб изменений нам всем нужно обеспечивать и планировать свое и семейное будущее. Задумайтесь о финансовом планировании сегодня. Это принесет огромную пользу.

В сложной ситуации вы будете сфокусированы на ее решении, а не на отсутствии денег. Сделайте ключевой шаг к финансовой защищенности – создайте финансовый резерв. Лучше иметь хоть что-то, чем ничего. Начните с малого.

Используйте описанные методы для эффективного накопления и хранения сбережений. Только после этого можно будет ставить долгосрочные финансовые цели и создавать инвестиционный план, который приведет вас к финансовой стабильности.

Всегда заставляйте деньги работать. Если есть возможность увеличить доходность, инвестировать – делайте это. Запланируйте использование всех трех основных инструментов: подушку безопасности, страховые полисы и инвестиционный план. Ни один элемент нельзя исключать.
Автор:
Владислав Безценных
Instagram: instagram.com/bescenru
Вконтакте: vk.com/bescenru
YouTube: youtube.com/bescenru
Made on
Tilda