Есть два основных способа досрочного погашения кредитов: уменьшить срок или понизить ежемесячный платеж. Какой выбрать? Такое решение можно принять только на реальных цифрах. Поэкспериментируйте в Excel.
- Выясните какие способы досрочного погашения предлагает банк. Есть ли они вообще, из чего выбирать.
- Рассчитайте переплату для каждого метода.
- Сравните сроки, ежемесячный платеж, переплату.
К примеру, у вас трехгодовой кредит на полмиллиона под 15% и свободные 50 тысяч на досрочное погашение.
Может показаться, что выгоднее уменьшить срок, но не все так однозначно. Если уменьшите срок, начнете экономить разницу между старым и новым ежемесячным платежом – по 1700 рублей ежемесячно. Но в итоге переплатите 15 000 рублей процентами.
Выгоднее уменьшить ежемесячный платеж и платить ту же сумму что и до уменьшения. Получите ту же экономию, что и в случае уменьшения срока плюс уменьшение размера обязательного платежа. А если вдруг в какой-то месяц не хватит денег на очередную сумму, можно будет заплатить меньше и без штрафов за просрочку.
Выгодность преждевременного погашения напрямую определяется тем сколько времени прошло после оформления кредита. Пересчитываются исключительно проценты, поэтому имеет смысл гасить займ чем раньше тем лучше, когда банк взимает много процентов.
В первые месяцы проценты по кредиту самые высокие. Ближе к концу срока закрывать кредит досрочно практически не имеет смысла и платить лучше по графику.
Когда ваши обязательства по кредитам уменьшатся, станет проще откладывать деньги в финансовую подушку. Даже в ущерб досрочному погашению откладывайте часть средств на черный день. В случае непредвиденных расходов вам не придется брать очередной кредит.
Выбирайте способ досрочного погашения исходя из кредитной нагрузки. Если у вас много финансовых обязательств и общая сумма ежемесячных выплат отнимает больше половины дохода, логичнее пересчитать размер ежемесячного взноса. Сэкономите немного, но сразу почувствуете насколько легче станет выплачивать займы.
Если же ежемесячные платежи не сильно бьют по карману, разумнее укоротить срок, чтобы больше сэкономить на процентах. Чтобы удостовериться в своей выгоде, попросите банк составить графики платежей на оба варианта. В случае крупных кредитов сэкономит можно больше 100 тысяч. рублей.